Slovenská obchodná inšpekcia
Inšpektorát Slovenskej obchodnej inšpekcie so sídlom v Bratislave pre Bratislavský kraj, Prievozská 32, P. O. BOX č. 5, 820 07 Bratislava 27

číslo: U/0336/01/2013	                           				  dátum: 25.04.2014

Inšpektorát Slovenskej obchodnej inšpekcie so sídlom v Bratislave pre Bratislavský kraj ako príslušný orgán kontroly (ďalej len ,,orgán kontroly“) v zmysle § 23 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov v súlade s § 46 zákona č. 71/1967 Zb. o správnom konaní, v znení neskorších predpisov

rozhodol  takto:

účastníkovi konania: BECK FINANC, s.r.o., Rožňavská 1, 831 04  Bratislava, IČO: 35 830 522

kontrola vykonaná dňa 25.09.2013 a 26.09.2013 v sídle spoločnosti BECK FINANC s.r.o., Rožňavská 1, Bratislava

pre porušenie povinnosti veriteľa

•	v dostatočnom časovom predstihu pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pred prijatím ponuky o spotrebiteľskom úvere poskytnúť spotrebiteľovi v súlade so zmluvnými podmienkami ponúkanými veriteľom alebo požiadavkami spotrebiteľa informácie o termíne konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru a informácie o výške a termínoch splátok istiny, úrokov a iných poplatkov – účastník konania v pozícii veriteľa neposkytol spotrebiteľom prostredníctvom Formulára pre štandardné informácie o spotrebiteľskom úvere k Zmluve o viazanom spotrebiteľskom úvere č. 13101544 zo dňa 11.06.2013 informácie o termíne konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru a prostredníctvom Formulárov pre štandardné informácie o spotrebiteľskom úvere k zmluvám: Zmluve o viazanom spotrebiteľskom úvere č. 13101544 zo dňa 11.06.2013, Zmluve o viazanom spotrebiteľskom úvere č. 13101248 zo dňa 18.06.2013 a Zmluve o viazanom spotrebiteľskom úvere č. 13101119 zo dňa 12.06.2013 neposkytol informácie o výške a termínoch splátok istiny, úrokov a iných poplatkov,
•	uviesť v zmluve o spotrebiteľskom úvere priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok – účastník konania v pozícii veriteľa uzatvoril so spotrebiteľmi nasledovné zmluvy: Zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere č. 13101544 zo dňa 11.06.2013, Zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere č. 13101248 zo dňa 18.06.2013 a Zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere č. 13101119 zo dňa 12.06.2013, ktoré neobsahovali priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok,

čím bol porušený § 4 ods. 1 písm. d), h) a § 9 ods. 2 písm. y) zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov, v znení neskorších predpisov,

ukladá

podľa § 23 ods. 2 písm. b), ba) bod 2. a bod 4. cit. zákona pokutu vo výške 900,00 €
(slovom: deväťsto eur).

Pokutu je účastník konania povinný zaplatiť do 15 dní od právoplatnosti tohto rozhodnutia priloženou poštovou poukážkou alebo príkazom na úhradu na účet: Štátna pokladnica, Bratislava, č. ú. SK57 8180 0000 0070 0006 5068, KS-379, VS-03360113.

          O d ô v o d n e n i e

Dňa 25.09.2013 a 26.09.2013 vykonali inšpektori SOI kontrolu v sídle spoločnosti BECK FINANC s.r.o., Rožňavská 1, Bratislava, zameranú na prešetrenie podnetu spotrebiteľa č. 1553/2013, 1642/2013 a 1742/2013 a na dodržiavanie zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov, v znení neskorších predpisov (ďalej len ,,zákon o spotrebiteľských úveroch“), ktorej výsledok je popísaný v inšpekčnom zázname z kontroly dňa 25.09.2013 a 26.09.2013.
Pri výkone kontroly bolo zistené, že účastník konania v pozícii veriteľa neposkytol prostredníctvom Formulára pre štandardné informácie o spotrebiteľskom úvere k Zmluve o viazanom spotrebiteľskom úvere č. 13101544 zo dňa 11.06.2013 informácie o termíne konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru a prostredníctvom Formulárov pre štandardné informácie o spotrebiteľskom úvere k zmluvám: Zmluve o viazanom spotrebiteľskom úvere č. 13101544 zo dňa 11.06.2013, Zmluve o viazanom spotrebiteľskom úvere č. 13101248 zo dňa 18.06.2013 a Zmluve o viazanom spotrebiteľskom úvere č. 13101119 zo dňa 12.06.2013 neposkytol informácie o výške a termínoch splátok istiny, úrokov a iných poplatkov.
Inšpektori SOI tiež zistili, že účastník konania v pozícii veriteľa uzatvoril so spotrebiteľmi nasledovné zmluvy: Zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere č. 13101544 zo dňa 11.06.2013, Zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere č. 13101248 zo dňa 18.06.2013 a Zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere č. 13101119 zo dňa 12.06.2013, ktoré neobsahovali priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok.
Uvedeným konaním došlo k porušeniu § 4 ods. 1 písm. d), h) a § 9 ods. 2 písm. y) zákona o spotrebiteľských úveroch, za ktoré zodpovedá spoločnosť BECK FINANC, s.r.o., Rožňavská 1, 831 04 Bratislava, IČO: 35 830 522 (ďalej len ,,účastník konania“).
Na základe zisteného a preukázaného porušenia zákona o spotrebiteľských úveroch bolo účastníkovi konania listom zo dňa 18.03.2014 zaslané oznámenie o začatí správneho konania, doručené dňa 26.03.2014. 
V zmysle ust. § 33 ods. 2 zákona č. 71/1967 Zb. o správnom konaní, v znení neskorších predpisov, bola účastníkovi konania poskytnutá možnosť, aby sa pred vydaním rozhodnutia mohol vyjadriť k jeho podkladu i k spôsobu jeho zistenia, prípadne navrhnúť jeho doplnenie.
K oznámeniu o začatí správneho konania o uložení pokuty sa účastník konania v lehote stanovenej orgánom dozoru vyjadril listom zo dňa 03.04.2014, doručeným dňa 07.04.2014, v ktorom uviedol, že si dovoľuje uviesť, že vo vzťahu k nedostatku týkajúcemu sa neposkytnutia predmetných informácii prostredníctvom Formulára pre štandardné informácie o spotrebiteľskom úvere, údaje, ktorých neuvedenie im bolo zo strany inšpektorov SOI vytknuté, toto je pravdivé, až na skutočnosť, že všetky predmetné údaje boli obsiahnuté v kompletnej zmluvnej dokumentácii, ktorú pri uzavretí jednotlivých zmlúv spotrebitelia obdržali. Vo vzťahu k uvedenému si tak dovoľuje zdôrazniť, že spotrebitelia sa o vyššie uvedených informáciách mali možnosť riadne oboznámiť, nakoľko tieto informácie boli obsiahnuté kompletnej zmluvnej dokumentácii. Vo vzťahu k nedostatku, ktorý mal spočívať v neuvedení priemernej hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú ku dňu podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere si dovoľuje uviesť, že absencia tohto údaju bola zapríčinená skutočnosťou, že v rozhodnom čase, t.j. v čase kedy došlo k uzatvoreniu vyššie uvedených zmlúv nebol údaj o priemernej hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov riadne zverejnený a dostupný, a tak spoločnosť z objektívnych dôvodov, ani nemohla tento údaj do zmlúv obsiahnuť. Vzhľadom na uvedené má za to, že spoločnosť neporušila platné právne predpisy takou intenzitou, aby jej musela byť udelená zo strany správneho orgánu peňažná sankcia. Všetky vytknuté nedostatky zo strany inšpektorov SOI boli okamžite odstránené a boli prijaté opatrenia, aby sa už v budúcnosti nevyskytli. Zároveň chce poukázať na skutočnosť, že spoločnosť sa nevyhýba kontrolám zo strany inšpektorov SOI a poskytuje im plnú súčinnosť pri výkone kontroly. Nakoľko však spoločnosť v ostatných mesiacoch nepredáva žiaden tovar, a to najmä v nadväznosti na rozsiahle zmeny legislatívy, mohlo by byť udelenie peňažnej sankcie spoločnosti pre ňu likvidačné.
K vyjadreniu účastníka konania orgán dozoru uvádza, že účelom inštitútu predzmluvného formulára o zmluvných podmienkach je zabezpečiť v súlade so smernicami EÚ („Na to, aby sa spotrebitelia mohli rozhodnúť na základe úplnej znalosti veci, mali by sa im pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere poskytnúť primerané informácie o podmienkach a nákladoch spojených s úverom a o ich povinnostiach, ktoré si v prípade potreby môžu vziať so sebou a zvážiť ich“), aby spotrebiteľ bol informovaný o presne vymedzených informáciách ešte pred podpisom samotnej zmluvy, a to formou prehľadnej tabuľky v súlade so vzorom stanoveným v zákone, pričom jeho štruktúra je daná priamo zákonom. Teda aby mal k dispozícii jednoznačné, prehľadné a nezavádzajúce základné informácie o zmluvných podmienkach týkajúce sa predmetného úveru, ktoré sú často v samotnej zmluve zložito koncipované. Z uvedeného vyplýva, že veriteľ musí predložiť spotrebiteľovi formulár korešpondujúci so zmluvnými podmienkami, a to pred podpisom konkrétnej zmluvy. Na základe neho má spotrebiteľ možnosť pri samotnom podpise zmluvy porovnať, či zmluva obsahuje tie zmluvné podmienky, s ktorými sa na základe formulára oboznámil. 
Zákon o spotrebiteľských úveroch vymenúva v ust. § 4 ods. 1 obligatórne náležitosti formulára pre štandardné informácie o spotrebiteľskom úvere. Medzi povinne poskytované predzmluvné informácie patria aj informácie o termíne konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru a o výške a termínoch splátok istiny, úrokov a iných poplatkov. 
V zmysle zákona o spotrebiteľských úveroch, informácie uvedené v ust. § 4 ods. 1 cit. zákona je veriteľ povinný poskytnúť prostredníctvom formulára pre štandardné informácie o spotrebiteľskom úvere, ktorý je uvedený v prílohách č. 3 a 4, a to v listinnej podobe alebo v podobe zápisu na inom trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi. Všetky dodatočné informácie iné, poskytne veriteľ spotrebiteľovi v ďalšom samostatnom dokumente. 
Rovnako tak ako v prípade formulára pre štandardné informácie o spotrebiteľskom úvere, zákon o spotrebiteľských úveroch jednoznačne uvádza, že zmluva o úvere má obsahovať informácie o priemernej hodnote ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnej ku dňu podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenej podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok. Dôležitosť taxatívne vymedzených náležitostí zmluvy o spotrebiteľskom úvere potvrdzuje aj ustanovenie § 11 ods. 1 cit. zákona v zmysle ktorého, ak zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 a) až k), r) a y) poskytnutý úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov. Na základe uvedeného má orgán kontroly za to, že zmluva o spotrebiteľskom úvere v okamihu jej podpisu spotrebiteľom nemá všetky zákonom požadované náležitosti.
Pre priemerného spotrebiteľa je oblasť finančných a úverových vzťahov zložitou problematikou, preto je potrebné, aby poskytovateľ úveru vystupoval pri dojednávaní úveru s odbornou starostlivosťou, čo v danom prípade nebolo naplnené. Samotný zákonodarca vidí zásadný význam v ochrane spotrebiteľa v zmluvných vzťahoch v dostatočnom množstve informácií o podmienkach úveru, nákladov a záväzkoch, ktoré pre neho vyplývajú.
Účastník konania svojím vyjadrením nespochybnil zistené protiprávne konanie. Odstránenie nedostatkov následne po vykonanej kontrole je povinnosťou účastníka konania, ktorú mu ukladá ustanovenie § 7 ods. 3 zákona č. 128/2002 Z. z. o štátnej kontrole vnútorného trhu vo veciach ochrany spotrebiteľa, v znení neskorších predpisov. V zmysle uvedeného zákonného ustanovenia je kontrolovaná osoba povinná v určenej lehote odstrániť zistené nedostatky, ich príčiny alebo vykonať okamžité nevyhnutné opatrenia na ich odstránenie a podať o nich a o ich výsledkoch v určenej lehote správu. Táto skutočnosť však nie je relevantným podkladom pre zbavenie sa objektívnej zodpovednosti účastníka konania za protiprávny skutkový stav, zistený v čase kontroly. Odstránenie nedostatkov nie je ani dôvodom na zastavenie konania v zmysle § 30 ods. 1 písm. h) zákona č. 71/1967 Zb. o správnom konaní, v znení neskorších predpisov, nakoľko dôvod začatého konania neodpadol, k porušeniu zákona prišlo a toto bolo v čase kontroly zistené a preukázané. 
Vychádzajúc z vyššie uvedených dôvodov vyhodnotil orgán dozoru námietky účastníka konania ako právne irelevantné, nemajúce vplyv na posúdenie skutkového stavu a jeho právnu kvalifikáciu.
V zmysle § 4 ods. 1 zákona o spotrebiteľských úveroch, veriteľ alebo finančný agent je povinný v dostatočnom časovom predstihu pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pred prijatím ponuky o spotrebiteľskom úvere poskytnúť spotrebiteľovi v súlade so zmluvnými podmienkami ponúkanými veriteľom alebo požiadavkami spotrebiteľa informácie o
d) dobe trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termíne konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
h) výške, počte a termínoch splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadne o poradí, v ktorom sa budú splátky priraďovať k jednotlivým zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia.
V zmysle § 9 ods. 2 cit. zákona zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka musí obsahovať aj taxatívne stanovené údaje uvedené v písm. a) až y). 
Orgán kontroly preskúmal skutkový stav v celom rozsahu a dospel k záveru, že protiprávny skutkový stav bol spoľahlivo preukázaný, nakoľko účastník konania neposkytol prostredníctvom Formulára pre štandardné informácie o spotrebiteľskom úvere k Zmluve o viazanom spotrebiteľskom úvere č. 13101544 zo dňa 11.06.2013 informácie o termíne konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru a prostredníctvom Formulárov pre štandardné informácie o spotrebiteľskom úvere k zmluvám: Zmluve o viazanom spotrebiteľskom úvere č. 13101544 zo dňa 11.06.2013, Zmluve o viazanom spotrebiteľskom úvere č. 13101248 zo dňa 18.06.2013 a Zmluve o viazanom spotrebiteľskom úvere č. 13101119 zo dňa 12.06.2013 neposkytol informácie o výške a termínoch splátok istiny, úrokov a iných poplatkov a ďalej zmluvy: Zmluva o viazanom spotrebiteľskom úvere č. 13101544 zo dňa 11.06.2013, Zmluva o viazanom spotrebiteľskom úvere č. 13101248 zo dňa 18.06.2013 a Zmluva o viazanom spotrebiteľskom úvere č. 13101119 zo dňa 12.06.2013 neobsahovali všetky taxatívne stanovené náležitosti v zmysle ustanovenia § 9 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch.
Za porušenie povinnosti, ak veriteľ poruší povinnosti ustanovené v § 9 zákona o spotrebiteľských úveroch je oprávnený orgán kontroly v zmysle § 23 ods. 2 písm. b), ba) bod 2. a bod 4. cit. zákona veriteľovi uložiť pokutu do výšky 70 000 eur a pri opakovanom alebo závažnom nedostatku až do výšky 140 000 eur. 
Orgán kontroly pri ukladaní sankcie dozoru prihliadal na závažnosť, trvanie a následky protiprávneho konania, keď konaním účastníka konania došlo k výraznému zásahu do ochrany práv spotrebiteľa pri poskytovaní spotrebiteľských úveroch.
Povinnosť účastníka konania je poskytnúť spotrebiteľovi vhodným spôsobom primerané vysvetlenie, ktoré umožňuje spotrebiteľovi posúdiť, či ponúkaná zmluva o spotrebiteľskom úvere spĺňa jeho potreby a zodpovedá jeho finančnej situácii, a to aj objasnením informácií, ktoré sa poskytujú pred uzatvorením zmluvy podľa § 4 ods. 1 zákona o spotrebiteľských úveroch, základných vlastností ponúkaných úverových produktov a konkrétneho vplyvu, ktorý môžu mať na spotrebiteľa, vrátane dôsledkov neplnenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere vyplýva účastníkovi konania z § 4 ods. 6 zákona o spotrebiteľských úveroch. Splnenie tejto povinnosti však účastníka konania nezbavuje povinnosti poskytnúť tieto informácie presným a jasným spôsobom aj na samostatných dokumentoch – predzmluvnom formulári a zmluve o spotrebiteľskom úvere. Podstatou predzmluvných a zmluvných informácií je snaha zabezpečiť spotrebiteľovi dostatok presných a jasných informácií pre posúdenie ponúk od rôznych veriteľov na rovnaký druh spotrebiteľského úveru nielen pred podpisom úverovej zmluvy, ale aj snaha zabezpečiť informovanosť spotrebiteľa pri uzatváraní úverovej zmluvy, ako aj v priebehu jej trvania. 
Pre jednoduchšiu orientáciu v oblasti bola zákonodarcom stanovená povinnosť uviesť v predzmluvnom formulári a zmluve o spotrebiteľskom úvere pravdivo a vhodným spôsobom taxatívne stanovené náležitosti. Pre priemerného spotrebiteľa je oblasť finančných a úverových vzťahov zložitou problematikou, a preto je potrebné, aby poskytovateľ úveru vystupoval pri dojednávaní úveru s odbornou starostlivosťou, čo však v danom prípade naplnené nebolo. 
Z citovaných ustanovení zákona o spotrebiteľských úveroch vyplýva, že návrh zmluvy o spotrebiteľskom úvere na základe požiadavky spotrebiteľa alebo v súlade so zmluvnými podmienkami ponúkanými veriteľom predkladá spotrebiteľovi zásadne veriteľ, ktorý zodpovedá za to, že návrh a následne aj uzavretá zmluva obsahuje všetky zákonom stanovené náležitosti. 
Spotrebiteľovi, ktorý pri dojednávaní úveru vystupuje v slabšej pozícií v porovnaní s poskytovateľom úveru, je potrebné v medziach zákona poskytnúť zvýšenú ochranu, keďže vzhľadom na zložitosť problematiky dôveruje poskytovateľovi úveru. Od účastníka konania vzhľadom na jeho podnikanie a ponúkané služby, je pritom možné očakávať, že koná profesionálne so znalosťou ponúkaných služieb a v súlade s požiadavkami vyplývajúcimi z relevantných predpisov, čo zodpovedá poctivému prístupu v podnikaní.
Z hľadiska následkov konania správny orgán poukazuje na skutočnosť, že neuvedenie všetkých zákonom požadovaných údajov v správnej výške neumožňuje spotrebiteľom riadne zoznámenie sa s ponukou úveru, ako aj nezabezpečuje právnu istotu v otázke podmienok spotrebiteľského úveru, nákladoch a záväzkoch. Nesplnením vyššie uvedených zákazov vzťahujúcich sa na štádium dojednávania a uzatvárania zmluvy o spotrebiteľskom úvere nebol naplnený účel sledovaný zákonom o spotrebiteľských úveroch, ktorým je regulácia vzťahov medzi veriteľom a spotrebiteľom tak, aby bola zabezpečená dostatočná ochrana spotrebiteľa pri ponuke a poskytovaní spotrebiteľského úveru.
Po zvážení a vyhodnotení uvedených skutočností považuje orgán dozoru postih uložený vo výške stanovenej  vo výroku tohto rozhodnutia za primeraný.
Z uvedených dôvodov bolo rozhodnuté tak, ako je uvedené vo výroku tohto rozhodnutia.

Poučenie: 
Proti tomuto rozhodnutiu je prípustné odvolanie, ktoré možno podať do 15 dní odo dňa doručenia, prostredníctvom Inšpektorátu SOI so sídlom v Bratislave pre Bratislavský kraj, Ústrednému Inšpektorátu  SOI so sídlom v Bratislave. V prípade, že uložená pokuta nebude v stanovenej lehote zaplatená ani podané odvolanie, bude jej plnenie vymáhané v zmysle zákona. Rozhodnutie je preskúmateľné súdom po vyčerpaní riadnych opravných prostriedkov.